Bonus-Malus: Wie sich deine Prämie nach Schäden entwickelt

Das Bonus-Malus-System ist die Schadenfreiheits-Belohnung der Autoversicherung. Wer unfallfrei fährt, rutscht jährlich in eine bessere Stufe — niedrigere Prämie. Wer einen Schaden verursacht, wird zurückgestuft.

Wie Stufen funktionieren

Jeder Versicherer hat eine Skala (oft 0% – 250%, je nach Anbieter). Du zahlst nicht die Grundprämie, sondern einen Prozentsatz davon, abhängig von deiner Stufe.

• Neulenker: Einstieg auf hoher Stufe (oft 100% oder höher)
• Jährlicher Bonus: schadenfreies Jahr → eine Stufe runter
• Schaden: Rückstufung um mehrere Stufen, Sprung kann Jahre kosten

Was zählt als "Schaden" für Rückstufung

Wechsel zum neuen Versicherer

Auf das Papier dazu hast du einen gesetzlichen Anspruch: Der Versicherungsnehmer kann während des Vertragsverhältnisses jederzeit eine Schadenverlaufs- oder Schadenfreiheitserklärung verlangen, und der Versicherer hat sie auf Antrag innert 14 Tagen wahrheitsgetreu auszuhändigen, über die ganze Vertragslaufzeit und höchstens über die letzten fünf Jahre (SVG Art. 68a).

Übertragen wird die Historie damit, aber nicht immer 1:1. Der neue Versicherer entscheidet, wie die Vorgeschichte in seine eigene Skala umgerechnet wird. Manche Versicherer:

• akzeptieren die Stufe aus der Vorpolice direkt
• rechnen nach eigener Tabelle um
• belohnen Wechselkunden zusätzlich

Bonus-Schutz / "Bonusrückkauf"

Manche Versicherer bieten gegen Aufpreis einen Schutz, der eine Rückstufung nach dem ersten Schaden verhindert. Lohnt sich, wenn die Differenz Aufpreis vs erwartete Rückstufungskosten passt.

Wichtig

Konkrete Skalen, Rückstufungs-Sätze und Übertragungs-Logik sind pro Versicherer unterschiedlich. Geregelt ist davon nichts in einem Erlass, alles im Tarif; diese Seite gibt Orientierung, keine Vergleichswerte.

Was der Schaden neben der Rückstufung kostet, steht in Selbstbehalt, die Fristen für den Wechsel in Versicherungswechsel.