Hagelschaden: Anzeige, Smart Repair, Versicherer-Wahl

Hagel gehört zu den Elementarereignissen und liegt damit in der Teilkasko. Vollkasko braucht es dafür nicht. Was den Fall teuer macht, ist selten die Beule, sondern die Reihenfolge: Wer zuerst repariert und dann meldet, verhandelt über etwas, das niemand mehr sehen kann.

Die Reihenfolge, die zählt

1. Dokumentieren. Fotos der Beulen im Streiflicht, Datum, Ort. Die Hagelstatistik von MeteoSchweiz belegt das Ereignis, wenn der Versicherer nachfragt.
2. Melden, bevor etwas passiert. Die Anzeigepflicht hängt an deiner Kenntnis: Sobald du vom Schaden weisst, ist der Versicherer zu benachrichtigen (VVG Art. 38 Abs. 1).
3. Weisung einholen. Solange keine Gefahr im Verzug ist, musst du über die zu ergreifenden Massnahmen die Weisung des Versicherers einholen und befolgen (VVG Art. 38a Abs. 1). Eine Reparatur auf eigene Faust ist genau das, was diese Regel meint.
4. Begutachtung. Bei flächigen Hagelereignissen arbeiten Versicherer oft mit Sammelterminen und eigenen Sachverständigen.
5. Reparatur. Erst danach, und im Rahmen dessen, was freigegeben ist.

Was der Vertrag decken muss

Die Teilkasko ist kein Gesetz, sondern ein Vertrag, und der Umfang steht in den Bedingungen. Eine Grenze zieht das VVG trotzdem: Der Versicherer haftet für alle Ereignisse, welche die Merkmale der versicherten Gefahr an sich tragen, ausser der Vertrag schliesse einzelne Ereignisse in bestimmter, unzweideutiger Fassung aus (VVG Art. 33). Eine Klausel, die unklar bleibt, wirkt also nicht gegen dich.

Zwei Dinge liegen ausserhalb: Der Selbstbehalt fällt an, wie bei jedem Kaskofall, und eine Wertminderung ersetzt die eigene Kasko nicht. Details zum Betrag stehen in Selbstbehalt.

Smart Repair statt Neulackierung

Bei Hagelbeulen ohne Lackschaden lässt sich das Blech von innen ausdrücken, ohne den Lack anzufassen. Das Verfahren heisst Smart Repair oder Paintless Dent Repair:

• Kürzere Standzeit, oft Stunden statt Tage
• Der Originallack bleibt, was beim Wiederverkauf zählt
• Günstiger als eine Neulackierung, weshalb Versicherer es in der Regel bevorzugen

Ist der Lack aufgerissen oder sitzt die Beule an einer Kante, führt kein Weg an der Lackierung vorbei. Bei sehr vielen Einschlägen kann die Reparatur teurer werden als der Restwert; dann wird daraus ein Totalschaden.

Selbstbehalt, Prämie, Werkstattwahl

Hagel ist ein Elementarereignis und damit kein Verschulden. In den üblichen Modellen führt ein Teilkaskofall deshalb nicht zur Rückstufung; verbindlich ist der Tarif deines Versicherers, siehe Bonus-Malus.

Ob du die Werkstatt frei wählst, steht ebenfalls im Vertrag. Manche Policen verlangen einen Vertragspartner oder erhöhen den Selbstbehalt, wenn du woanders hingehst.

Wann das Geld kommt

Die Forderung wird vier Wochen nach dem Zeitpunkt fällig, in dem der Versicherer die Angaben erhalten hat, aus denen er sich von der Richtigkeit des Anspruchs überzeugen kann (VVG Art. 41 Abs. 1). Eine Vertragsklausel, wonach der Anspruch erst mit der Anerkennung durch den Versicherer fällig wird, ist ungültig (Abs. 2).

Die Frist läuft also ab vollständiger Meldung, nicht ab Schadendatum. Wer Unterlagen nachreicht, verschiebt damit auch die Fälligkeit.